똑똑한 신용카드 사용법 : 카드혜택, 신용도, 연말정산 고려한 이용방법

직장인이라면 연말정산을 앞두고 내가 올해 세금을 토해낼지 말지 고민이 될 것입니다.

카드를 사용하면 공제를 받을 수 있다는 것은 알지만 점점 혜택이 줄어들고 있는 실정입니다.

재테크에 관심이 많은 분들은 한 번쯤 소비관리를 위해 체크카드를 사용하고 카드는 잘라라 라는 말을 들어보셨을 겁니다.

그런데 정말 신용카드는 소비관리에 반드시 피해야만 하는 걸까요?

 

저는 주거래은행의 포인트를 주로 적립해 주는 카드를 주요한 결제수단으로 사용하고, 나머지는 동일 주거래은행 체크카드를 함께 사용하고 있습니다.

카드사별 혜택을 고려하면 해외여행이나 문화생활 할인보다는 포인트를 적립하여 사용하는데 세밀하게 포인트적립혜택을 따지는 것은 저는 잘하지 못하는 편이고 온라인 쇼핑이나 대형마트는 주로 카드를, 동네 마트에서 장을 보거나 기타 자잘한 소비는 체크카드를 사용하고 있습니다.

신용카드는 가끔 소비제한이 안될 때가 있어서 문제이지만, 할부기능, 포인트 적립, 연말정산을 고려해서 꾸준히 사용하고 있습니다.

맞게 사용하고 있는 건지 점검을 하는 차원에서 신용카드를 어떻게 사용하는 게 현명하게 잘 사용할 수 있는지 방법을 알아보았습니다.

 

1. 포인트적립, 구매 즉시 할인, 무이자할부, 카드 신규발급 재테크 

 

신용카드를 사용함에 있어 금전적인 즉각적인 효과는 바로 할인이나 적립입니다.

카드가 얼마나 사용하는지도 모르고 선소비 후 카드값 결제를 하느라 허덕이지만 않는다면 체크카드에 비해 혜택이 큰 것이 사실입니다.

저는 포인트 적립을 통해 현금처럼 사용하고 있는데요, 포인트가 쌓이면 네이버페이로 전환해서 쇼핑하너가 웹툰이나 웹소설을 볼 때 사용합니다. 

이런 포인트를 쌓기 위해 적립을 많이 해주는 온라인몰이나 오프라인 매장을 이용할 때에는 신용카드를 사용하려고 하고 있습니다.

물론 예산보다 많은 소비를 할 위험이 높으므로 즉시결제나 카드앱에서 제공하는 결제예정금액을 확인하며 체크를 해야 카드 결제일 때 카드 결제액으로 인해 통장에 잔고가 없거나 모자란 사태를 막을 수 있습니다.

또한 신용카드 신규 발급 시 지원하는 혜택을 이용한 카드재테크도 있습니다. 

 

신용카드별 혜택 비교 사이트 : 나에게 맞는 카드 선택하기에 도움을 주는 사이트입니다.

>> 카드고릴라   바로가기

>> 뱅크샐러드   바로가기

 

신한카드 > 포인트 > 포인트 전환 화면

 

 

2. 신용점수 올리는 신용카드 사용방법

대출을 할 때를 대비해서라도 신용관리는 잘되어야 합니다. 

통신비던 카드 결제금액이던 연체되지 않아야 하는 것은 아실 것입니다.

신용카드 사용에 있어서도 신용점수에 영향을 미치는 것들이 있는데 꼭 알아두시기를 바랍니다.

 

신용카드 이용한도는 높게, 월 카드 소비는  30~50% 유지, 카드결제 연체되지 않는 것

카드소비를 막고자 이용한도를 낮게 설정하면 신용점수에 좋지 않을 수 있습니다.

같은 100만 원 카드 결제를 하더라도 이용한도가 100만 원으로 설정한 경우는 위험하다고 판단한다고 하는데요,

만약 이용한도가 400만 원인 경우 한도대비 사용한 결제금액이 적고 연체가 되지 않는다면 신용도가 안전하다고 판단을 한다는 겁니다. 

또한 카드 사용을 줄이겠다고 카드를 자를 때에는 최근에 발행한 카드를 자르고 오래 사용한 카드를 선택하여 이용하는 것이 좋습니다.

오래 사용한 카드에는 그간 성실히 납부한 이력이 남아있는데 만약 카드를 없애면 그 기록이 삭제되기 때문입니다.

 

3. 연말정산 맞춤 카드 사용액

신용카드는 내 소득의 25% 만큼만 써야 합니다. 

공제 한도가 총급여액의 25%에서 그 지출금액의 15%만 공제해 줍니다.

그 외에는 체크카드와 현금 & 제로페이 등으로 이용해야 합니다.

* 체크카드는 총 급여액의 30%를 공제, 현금영수증 30% 등 

출처 : 국세청 > 근로자를 위한 신고안내 리플렛 : 2024년 연말정산 소득공제 중

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4. 연말정산 시 카드로 결제했을 때 중복으로 공제되는 항목들

 

신용카드로 결제하면 신용카드 사용 공제뿐만 아니라 특별공제로 중복으로 혜택을 받는 항목들이 있습니다.

아래의 항목들은 신용카드로 결제하여 두 번 공제받을 수 있도록 해야 할 것입니다.

 

1) 의료비 : 총소득의 3% 초과하는 금액부터 공제 가능

2) 취학 후 아동 학원비 : 교육비공제

3) 취학 전 아동 학원비 : 교육비공제

4) 장애인특수교육비

5) 교복구입비

 

* 소득공제란?

세금을 부과하는 "총 급여액"에서 금액을 빼주는 것으로 소득규모를 줄여주어 세금을 계산하게 해주는 것입니다.

인적공제 (부양가족 공제), 지출 공제 (신용카드 체크카드 사용) 등이 있습니다.

 

* 세액공제란?

소득공제를 제한 수입에 따라 세금을 내야 하는 금액이 결정되는데, 소득대비 내야 할 세금에서 일정 금액을 제외해 주는 것을 세액공제라고 합니다. (세금 자체를 줄여주는 것)

근로소득 세액공제, 자녀 세액공제, 연금, 특별 세액공제 등이 있습니다.

 

 

신용카드를 잘 활용하면 혜택을 볼 수 있는 것이 참 많습니다.

똑똑한 신용카드 소비로 절세의 혜택과 실질적인 재테크에도 꼭 활용해 보세요.